CFP供图
这段时间的嘉兴楼市，开始慢慢进入冷静期。相比之前，无论是刚需还是改善型需求，都有了从容挑选适合自己房子的机会。最近，新嘉兴人容小姐看好一套房子，也付了定金，却又有点犹豫了。
“听说现在房贷利率在基准利率基础上要上浮20%，我小姐妹一年多前买房，银行给出的还是基准利率。”容小姐算了算，商业贷款100万元30年，如果执行基准利率，按照等额本息还款，每个月要还5300多元，利率上浮20%的话，每个月要还5900多元，这一下子就多出了600多元。到30年全部还清时，支付的利息要比执行基准利率的情况多出22万元。”
事实上，不只是嘉兴，这轮房贷利率上浮风可以说刮遍了全国的房贷圈。融360最新发布的报告显示，8月全国首套房贷款平均利率继续上涨，达到5.69%，环比上升0.35%，同比上升11.13%，相当于基准利率（4.9%）的1.161倍，这也是房贷利率连续第20个月上涨。报告认为，当前房贷市场政策指向仍偏紧，未来房贷利率或保持低幅上涨。
首套房贷利率“节节高”
征信好不好享受待遇“天差地别”
一年不到，房贷利率又“涨”了。
市民陆先生前几天给父母在丽江半岛买了一套二手房，要贷款100多万元。“贷款利率上浮我有心理准备，我现在就希望放贷可以快一点。”陆先生首先想到的是信贷额度相对宽松的国有大行，咨询了一圈，大概心里有了个数。“贷款利率最低也要上浮10%，但是这个额度基本批不出来，连15%都困难，一般都是上浮20%到25%，具体还要看每个人的征信情况，但是大家的信用记录多多少少会有点问题。”
记者走访嘉兴多家银行了解到，目前大部分银行的首套房贷款利率都是基准利率上浮15%至20%（即5.635%至5.88%），但是，因为很多人对于自己的征信没有引起足够重视，尤其是贷记卡的使用率越来越高，经常有人因逾期还款而被“记录在案”，因此通常最终确定的贷款利率要在基准利率基础上上浮20%至25%，陆先生就是其中之一。“以前每次都要卡着最后一天还款，但是好几次可能没还进去，就变成了逾期。其实短信有提醒的，但是平时不注意看短信，所以自己都不知道。”陆先生对此后悔莫及，却也木已成舟。
银行“脱虚向实”
资金成本压力转嫁到调控的房地产领域
“房贷利率上浮20%其实有很长时间了，短期内要降下来基本不可能。”某商业银行内部人士介绍。不过，好消息是目前银行贷款额度相对比较宽松，放款也比较快。
另外，嘉兴有部分银行今年上半年开始将房贷利率上浮了40%。其中一家银行业务部负责人告诉记者，这一方面是考虑到资金价格和效益，另一方面也是响应国家调控房地产的要求。
数据显示，今年上半年，26家A股上市银行涉房贷款余额合计25.92万亿元，在这些银行总贷款中的占比接近31.4%。其中，个人房贷总额高达20.7万亿元。
面对金融去杠杆压力，嘉兴全市金融机构在遵循供求关系和风险收益的客观规律基础上，尽力吸收消化成本上升因素，同时将更多的成本压力转嫁于国家调控的房地产领域，并保持企业贷款利率合理定价，以保证金融对实体经济降成本的有力支持。
从数据上来看，6月，全市人民币一般贷款加权平均利率5.99%，与上季度持平，比年初上升0.27个百分点，同比上升0.30个百分点。6月，全市个人住房贷款加权平均利率5.80%，同比上升1.13个百分点。
鉴于房地产调控力度较大，嘉兴的个人住房贷款增速也略有回落。5月末，全市个人住房贷款余额1428.96亿元，同比增长30.12%，比上年同期和2017年末分别下降34.51和3.81个百分点。
全国首套房贷款平均利率为5.69%
未来房贷利率走势如何？
融360监测数据显示，今年8月全国首套房贷款平均利率为5.69%，相当于基准利率的1.161倍，环比上升0.35%，同比上升11.13%，为去年1月以来连续第20个月上涨。尽管本轮首套房贷款利率上涨幅度收窄，但对购房者来说还款压力仍然很大。全国35个城市的533家银行中，有40家银行房贷利率上升，较7月减少7家，下调利率的银行仅4家，而利率持平的银行达488家，为近一年峰值。
值得注意的是，执行利率上浮20%至30%的银行增多，其中，128家银行上浮20%，30家银行上浮25%，28家银行上浮30%，分别较7月增加13家、2家和3家。此外，工农中建四大国有行上浮15.9%。
那么，嘉兴未来房贷利率会呈现出什么样的走势呢？易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，当前房贷利率偏高，是有各类逻辑支撑的。首先，目前购房政策依然从紧，利率本身没有走低的可能。其次，很多商业银行从业务操作层面出发，也不太会给出优惠，毕竟基准利率偏低，所以都会在基准利率上上浮。“利率是否会下调主要看两点，一是商业银行可以贷的钱多不多，二是市场疲软之后银行会不会做出相应调整。从后续趋势看，我认为部分银行的贷款利率可能会保持不变，因为此类银行下半年也要完成房贷相关指标。”
融360大数据研究院分析，房贷利率在保持上涨的过程中，上涨幅度在不断缩小，未来或将缓慢上涨，并逐渐趋于稳定。“大幅下调房贷利率不符合调控的要求，综合诸多影响因素来看，房贷利率短期内保持稳定的可能性较大。”
去杠杆变稳杠杆
钱“松”了为什么房贷利率还在上浮？
对于房贷利率“孜孜不倦”地上涨，陆先生心中很疑惑：“去年放款慢、利率上浮，是因为银行信贷规模控制，额度少，市场上钱‘紧’。今年货币政策已经变宽松了，市场上不缺钱啊，为什么房贷利率还是要上浮？”
更关键的问题在于，房贷利率一旦上浮，这一比例会伴随整个还款周期。如果未来基准利率上浮，那么房贷利率还要按照同等比例上浮。届时，如果房贷基准利率从4.9%上浮到5.5%，两年前买房的人实际利率是4.68%，而现在买房的人则要承受7.15%的实际利率。
此前，央行发布的《2018年一季度中国货币政策执行报告》当中，货币政策的思路生变，对比之前的货币政策执行报告，稳杠杆成了2018年的主基调。今年初以来，整个大环境不同于以往，年初开始央行逐步向市场注入流动性，Shibor利率整体呈下降趋势。自3月中旬以来，中长期货币市场利率出现了一轮持续较久、幅度较大的下行走势。
钱“紧”的时候，房贷利率一路上涨还能理解；钱“松”的时候，为什么房贷利率仍旧下不来？显然，这是一次针对楼市的定向加息。
其实，不仅是个人住房按揭贷款利率上浮，针对房地产企业，银行已于2017年提高房地产开发贷的门槛，2018年又陆续限制发放外债、收缩委托贷款通道，房企融资通道全面受阻。受此影响，今年初以来，全国流拍土地已经超过800宗，7月嘉兴拍卖的4宗宅地均未达到限价，其中1宗地块流拍，1宗地块底价成交，另外2宗地块也是低溢价率成交。
