利率高位上车莫慌！明年1月，存量房贷要降了，有人一年少还上万块

　　住在杭州网12月20日讯（记者 王彬）今天，市民M先生给记者发了一张他的房贷变更截图并疑惑地咨询记者：

　　为什么明年1月，我的房贷降了？

　　从这张截图上看，M先生今年12月的商业贷款还款额是5812.73元，明年1月的还款额5599.86元，月还贷少了200多元。

　　据悉，M先生是去年利率高位时上车买房的，当时他的房贷利率是5.9%。他的房贷明年1月之所以会减少，因为他当初贷款时选择的是LPR，而LPR是浮动的，房贷利率和还贷额也会跟着浮动。

　　以M先生为代表的存量房贷客户，“高利率”一直是一块心病，LPR的变动，虽然不可能使其利率降到当前利率水平，但也能一定程度上缓解还贷压力。

　　12月LPR虽未变

　　但与去年12月比却降了

　　12月20日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告出炉：

　　2022年12月20日贷款市场报价利率为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.30%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

　　虽然与上期相比没有变化，且LPR已经保持五个月不变。但今年以来，LPR已经降了三次了，尤其是五年期以上LPR从4.65%降到4.6%，到4.45%，再到现在的4.3%。

　　在贷款合同中，LPR加减基点数值在合同期限内是固定不变的，变动的是LPR利率。

　　贷款转换成LPR，调整日期一般都是每年的1月1日。而影响用户第二年贷款利率的因素，主要是上一年度12月的LPR。

　　举个例子，2021年12月，五年期以上LPR为4.65%，随后2021年1月1日起，对于选择LPR客户来说，一整年的房贷基准利率都是4.65%，而今年12月，五年期以上LPR为4.3%，那从明年1月1日起，选择LPR客户一整年的房贷基准利率，便从4.65%降到了4.3%。由于基点不变，假如说你之前的房贷利率是6%，明年一年的房贷利率就变成了5.65%。

　　购房者最关心的是，LPR如此变动后，存量房贷到底能省多少？

　　以M先生为例，一个月省200多元，一年就是2000多元。记者还粗略算了一下，如果一个客户商业贷款400万，随着LPR的变动，明年1月1日起，房贷利率从6.3%降到5.95%，一年可少还上万房贷。

　　明年1月存量房公积金还贷也会少

　　2023年，LPR还会继续下调吗？

　　明年1月，对于存量房客户来说，好消息并不只有商业还贷会减少，公积金还贷也会减少。

　　根据《中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率》通知要求，从10月1日起，杭州住房公积金管理中心下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

　　其中明确，2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起，按调整后的新利率执行。

　　这意味着之前公积金贷款利率3.25%的存量房客户，明年一月开始，公积金还贷也会少一笔钱了。

　　举个例子，假如公积金贷款100万元，年限30年，在3.15%的新利率下，通过等额本息贷款方式，贷款利息总额将减少约3万元，每月可少还款82元。

　　商业还贷和公积金还贷，明年1月起，双双下降，收益最大的当属混合贷的存量房客户，当然纯商业贷款和纯公积金贷款的存量客户，也能一定程度降低还贷成本。

　　2022年已成定局，新的问题随之产生，2023年，LPR还会继续下调吗？

　　近日，中央财办有关负责同志就中央经济工作会议精神和当前经济热点问题作深入解读时谈的相关内容，或许释放了一些信号。

　　内容如下：“要着力改善预期，扩大有效需求，支持刚性和改善性住房需求，比如，在住房消费等领域还存在一些妨碍消费需求释放的限制性政策，这些消费潜力要予以释放；合理增加消费信贷，支持住房改善等消费。”

　　对于明年LPR的变动，天目新闻记者将进一步跟踪报道。