由于房价不低，现在过半购房者都会选择贷款买楼。然而，现在不少楼盘的房款都是由两部分组成：一是房款，二是装修款。贷不同款项、不同性质就会增加办理手续的复杂性。同时也让部分居心不良的人因此设下陷阱，使购房者蒙受不必要的财产损失。

　　个案回放

　　A

　　合同被人后加了个“月”字，年利率惨变24%！

　　在去年买房的孙小姐就是其中一个受害者。当时，她购买黄埔某楼盘的住宅，总价300万元，其中，房款180万元，装修款120万元。180万元房款首付三成，即54万元，而装修款要一次性付清，174万元的首付款对她来说是不小的负担。

　　正在彷徨之际，孙小姐接到一家贷款公司的电话，其给出的利率让她十分惊喜：如果她一个人申请贷款，贷款总额最高可达50万元，如果和老公一起贷，总额可达100万元，五年期，利率只是2%，跟银行定期存款差不多。

（直接找银行贷款费用相对较低，不过手续略为麻烦）

　　“我们当时觉得太划算了。虽然也有点担心，但看到合约上写的就是2%的利率。工作人员说，因为他未完成任务，年底要冲业绩，所以才申请了特惠利率。听到这样的说法，我们就放心了。”

　　签订贷款合同之后，孙小姐三天后就获得100万元放款，顺利搞定首付。然而，到还贷时她却惊呆了，原来利率2%不是年利率，而是月利率，折算下来，年利率是24%，是正常贷款利率的三倍。

　　“现在想起来，真是个彻头彻尾的陷阱，我们签名的时候，‘利率’二字前面有一个空格，我还以为只是排版没排好，根本没多想，工作人员又以送回公司盖章为由很快收走合同，等我们拿回双方签章的合同时才发现‘利率’前面神奇地多了个‘月’字！”

　　孙小姐说：“现在我们每个月光是还利息就要两万块钱，加本金要三万多元，还有正常的房贷要还，每月加起来要还四万多块钱。幸好我们还没生小孩，日常花销不多，现在是要逼我们推迟生小孩的计划，而下馆子、购物等根本不敢去。这还不够，我们还要拉上双方还没退休的父母帮忙还月贷，我和老公现在都找了一份兼职挣钱还债！”

　　B

　　专家提醒贷款合同应公示

　　有地产专家指出，孙小姐之所以会上当，其中一个重要原因是合同未公示。现在商业银行主动在显眼位置公示贷款合同版本的并不多见，更别说是贷款公司了。

　　孙小姐确定贷款前并未看到最终合同，签订合约时，工作人员又以各种理由缩短孙小姐细看合同的时间。

　　其实，孙小姐的情况并非个案。有贷款者在进行有关房屋贷款服务咨询时发现，要求查阅银行个人购房贷款合同版本并不容易。不少贷款公司的工作人员都会说，合同文本是商业机密，借款人预约申请贷款后才可以看。

　　已经在贷款公司工作了十年的杨女士说，实际上，对贷款者出示贷款合同是银行应尽的义务，因此直接向相关工作人员提出看合同范本相当必要；如果你是经过贷款公司申请贷款，也应要求按揭公司出示相关合同文件。

　　合同以下几个细节须特别关注：贷款总金额、利率（一定要看清是年利率还是其他什么利率）、贷款年限等，凡是有数字的地方都要看清楚。

　　另外，违约责任也要细看，因为人总有疏忽的时候，若是推迟几天还款就要被收取高额滞纳金，这样的合同条款显然不可取。如果你觉得未来的财务能力有提高的可能，就要看提前还贷要支付哪些费用。

　　不要光看利率不看贷款服务费

　　为了省事，加上贷款公司门路确实比较多，很多人都会选择找贷款公司代办贷款手续，要是遇上操作不规范的公司就很容易被下套。

　　支付装修款时，很多人要选没有抵押品的消费贷（有的公司称“信用贷”），这种贷款额度不大，还要视个人信用和经济实力而定，在没有抵押品的前提下，单人贷款额一般最高不超过50万元、5年期，而不同银行的年利率一般是5%-9%，一般不会超过10%。

　　但是，贷款公司还会向你收取服务费，费用可能是贷款总金额的1%-3%。这一点你须特别注意，如果你不主动问，贷款公司在你签订合同前一般都不会向你提及这一费用，可别小看它，若是你贷款50万元，那就是0.5万-1.5万元。

　　此外，如果你急于贷款，贷款公司可能还会向你收取所谓的加急服务费，比如说，将贷款利率上浮1%，这部分费用最终是真是假，落到谁手里，那就不得而知了。

　　杨女士提醒，在签订贷款合同时，不光要看清楚与银行之间约定的利率、贷款总额等，还要看清楚与贷款公司之间的服务费用，放款时间也要写清楚，以免贷款公司日后以放款时间说事，再敲你一笔。

　　1.要求消费者开立日常经营主要账户

　　其他需要留神的 “不平等条约”

　　有的银行在贷款合同中有这样的条款：“同意自贷款人发放贷款之日起一个月内在××银行开立日常经营主要账户，或将此前在他行所开立的日常经营主要账户迁至××银行。”

　　实际上，根据《消费者权益保护法》，消费者有权拒绝银行这种强制交易行为。

　　2.贷款银行履约义务被放松

　　有的银行在贷款合同中会约定：“因不可抗力、通讯或网络故障、债权人系统故障等原因导致未按时发放贷款或办理支付的，债权人不承担任何责任。”

　　这种条款明显放松了贷款银行的履约义务。因为银行负有对其银行软件系统、网络系统等进行更新、管理、维护、保障系统正常运行的基本义务，如因银行过失、疏于管理等原因造成借款人损失的，贷款银行应当承担相应责任，并采取积极有效的补救措施。而且，一般人也难以辨别银行是否真的出现了内部的系统或网络问题，若是银行可以因此而免责，就等于银行可以任意违约。

　　3.连离婚也可能被视为违约

　　有的银行对于消费者违约的规定非常奇葩：借款人死亡、失踪、丧失民事行为能力被视为违约；无继承人和财产管理人被视为违约；连借款人发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营情况恶化等情况均有可能被认定为违约行为。

　　实际上，若是出现借款人死亡、失踪、丧失民事行为能力不可能继续履行合同义务，或是没有继承人、财产管理人或继承人不继承的，合同应当终止，而不是视为违约；若是借款人出现伤残、婚姻变动等情况，银行在没有足够理由的情况下，就将其认定为违约的，理由同样不充分。