房贷利率明日“换锚”！“固定利率”or“LPR加点”，选哪个？

　　浙江在线-住在杭州网2月29日讯（浙江在线记者 滕一韬）去年央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。

　　在今天，各大银行都发布了相关公告。那么，此次房贷利率“换锚”，“固定利率”or“LPR加点”，该选哪个？住在杭州网特别为您整理了一份转换攻略，快来一起看看吧！

　　一、什么时候可以申请转换？

　　自2020年3月1日开始，原则上要在8月31日之前完成。为保障客户的合法权益，请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量贷款定价基准转换。

　　二、哪些渠道可以办理？

　　目前，包括人行、建行、工行等多家银行在内都开通了线上渠道。登录自己贷款银行对应的手机银行、网上银行、掌上银行app，进入贷款—定价基准转换界面，自助操作办理。受疫情影响，暂不开放线下人工受理渠道。需线下办理的用户，请在疫情结束后前往办理。建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。

　　三、LPR定价方式和过去的利率政策有什么不同？

　　一、什么贷款可以转换？

　　需同时符合以下三点，1、2020年1月1日前金融机构已发放，或者已签订合同但未发放；2、参考的是房贷基准利率3、贷款本身是浮动利率定价，利率水平不变的固定利率贷款等也需转换。

　　注：公积金个人贷款（组合贷中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。

　　二、转换有几种选择？

　　可以转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。

　　注：只可以转换一次，转换之后就不能再更改了。

　　三、如何转换为固定利率？

　　如果转换为固定利率，利率水平将保持不变，一直到贷款还完。

　　四、什么贷款可以转换？

   需同时符合以下三点，

  1、2020年1月1日前金融机构已发放，或者已签订合同但未发放；

  2、参考的是房贷基准利率3、贷款本身是浮动利率定价，利率水平不变的固定利率贷款等也需转换。

  注：公积金个人贷款（组合贷中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。

  五、转换有几种选择？

  可以转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。

  注：只可以转换一次，转换之后就不能再更改了。

 　六、如何转换为固定利率？

  如果转换为固定利率，利率水平将保持不变，一直到贷款还完。

　　七、如何转换

　　根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，用现在的利率水平倒算出加点数值，将原先的基准利率上下浮（乘法）转换为LPR加点（加法），加点数值在贷款结清前保持不变。

  ①LPR分为1年期和5年期以上，选择哪个？

　　原贷款为5年以内，参考1年期LPR，原贷款为5年以上，如20、30年贷款，参考5年期以上LPR

　　②加点数值怎么算？

　　加点数值（可为负数）=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR

　　假设你的商业房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%(4.9%x (1-10%) =4.41%)。

　　转换为LPR，在“等价转换”倒算出的加点数值为4.41% (现在的利率水平）-4.8% ( 2019年12月的LPR )=-0.39% (-39BPs)，加点数值（-39BPS )确定后固定不变。

　　③利率如何调整？

　　在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LP R +转换时确定的加点数值。

　　假设你的的房贷利率约定于每年1月1日调整，在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整。

　　如 2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为：4.7% (2020年12月20日发布的LPR) + (-0.39%)(转换时确定的加点数值）=4.31%。以后每年1月1日以此类推。总的来说，LPR降了，利率也降了；LPR升了，利率也会跟着升。

　　④如果LPR降低了，转换后是否立刻调整?

　　不会。你的利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。相应地，虽然LPR每月发布，但你的利率也不会每月变化。

　　⑤贷款与他人共同办理，可以一个人确认转换LPR吗？

　　不可以，对于存在共同借款人的贷款，需要由主借款人及所有共同借款人共同确认定价基准变更。所有共同借款人需要在主借款人发起变更的当天24：00前完成确认，否则需要主借款人重新发起变更。

　　⑥转换的时候银行会收取费用吗？

　　不会，不存在任何手续费，如有工作人员联系，需要收取费用的，马上报警，谨防诈骗。

　　八、转成LPR好，还是固定利率好？

　　可以看到，如果转换为LPR，市场化程度也越高。未来如果LPR下行，利率水平也会随之下降。大部分专业人士给出的建议是转换成LPR，不过最终还要以自身意愿为准。

　　新版LPR启动以来历次报价

　　从LPR实行以来的走势情况来看，不难发现，短短5个月5年期已下降10个基点。

　　另一方面，从长远来看，大家的房贷大多在20-30年，房贷是绝大多数人可以向银行借到的最大一笔贷款。参考发达国家20年房贷，比如日本(1.41%)、法国(1.69%)、德国(1.89%)，基本是2%以内。目前中国的利率则是是世界中上水平，随着经济发展，LPR的长期趋势大概率是下降。