房贷计息方式到底要不要换？读完这篇你就全明白了！

　　这几天，很多有房贷的市民都在讨论一个问题——“你的房贷，计息方式换了吗？”

　　这源于央行发布的一则公告。2019年12月28日，央行发布，自2020年3月1日起对存量浮动利率贷款的定价基准实施转换，原则上整个工作将于8月31日前完成。

　　这意味着基准利率将告别历史舞台。个人房贷将从传统的基准利率调整为“LPR+基点”的计息方式。而计息方式的改变，关系到很多市民的经济和生活状况。

　　目前拥有央行基准利率的旧房贷，且尚未还清贷款的贷款人，既可以依旧选择固定利率进行计息，也可以选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息。

　　不少人猜测，如果选择改变计息方式，说不定能省下一笔贷款利息；也有人七算八算之后，怀疑不做更换对自己更加有利。

　　到底要不要更换计算方式呢？北高峰观察咨询了多位银行业内人士。

　　今年年内计划还完房贷的

　　无需更换计息方式

　　市民在考虑选择哪一种方式计息之前，先需要明确基点，再考虑其贷款时的利率上浮或下调的具体情况。

　　如果市民选择固定利率进行计息，其将继续按照现有的房贷金额继续还款，现执行的4.9%基准利率将不会改变。

　　如果市民选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息，由于“LPR”为一个浮动值，那还款的金额，将随着LPR的浮动而产生变化。

　　被称为贷款基准利率的“LPR”，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

　　“LPR”的集中报价和发布机制，是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行算术计算，形成报价行的贷款基础利率、报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。

　　央行明确：2020年全年都是“过渡年”，全部已经产生贷款以去年12月20日公布的五年期“LPR”4.8%来进行转换。

　　这意味着还款金额的变化，将会在2021年后产生。

　　从现在起到今年8月31日，贷款人随时可以联系银行，办理转换计息方式。到了明年，就执行转换后的利率了。

　　所以，对于有计划和能力在今年年内还完房贷的贷款者，建议就不要多此一举，别转换为“LPR+基点”的方式进行计息了。

　　计划5年内还清贷款的

　　选择“LPR+基点”可能省下一笔钱

　　如果选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息，需要明确新的利息计算方法。

　　以4.8%作为反向基点为例，如果基准利率打8折者，基点为-0.88%，如果基准利率上浮20%者，基点为1.08%。

　　此时，再结合2021年后的“LPR”，便可得出新的利率。具体的公式为2020年12月公布的“LPR”值加上对应的基点。

　　这样一来，“LPR”的上下浮动情况显得尤为关键。“LPR”越低，贷款人的贷款利率也会下降，或许会比采用固定利率进行计息省下一笔钱；“LPR”越高，贷款人的贷款利率也会随之升高，不排除存在着远高于原固定利率的可能哦！

　　2020年2月20日，央行公布的5年期“LPR”为4.75%，相比前期下降了5个基点。业内人士认为，结合近6个月的“LPR”走势来看，其正处于下行通道。

　　同时，业内人士分析，从近几年经济政策和整体走势来看，降息将成为未来几年的大趋势，未来几年内“LPR”整体呈下行趋势。

　　结合这一预判，那么，如果你是计划在未来5年左右的时间还清贷款的市民，选择“LPR+基点”的方式，省下一笔贷款利息是大概率事件。

　　但问题是，普通市民的房贷，往往会选择20年甚至更久的还款期限，而远期的经济走势目前还难以预测，“LPR”的情况也难以预计。在这种情况下，选择更改为“LPR+基点”的计息方式，将存在多种可能。如果以后“LPR”上涨，贷款人有可能要支付更高的贷款利息。

　　所以，如果贷款人觉得当前的房贷还款压力不大，又担心未来“LPR”上涨，那么保持固定利率，其实也是个不错的选择。这或许会让你错过 “LPR”下行的部分优惠，但也帮你消除了未来不确定的风险。