我，90后，房贷利率六点多

　　从排队等银行放款，到排队办理提前还贷。

　　随着多个城市房贷利率逐渐降至历史低位，自降杠杆、缩减负债，成为不少购房者的新思路。

　　在近些年的楼市浪潮中，90后是刚需房的购买主力军。如今，在高利率站岗的他们怎么思考？将会做出什么样的选择？

　　01 焦虑

　　11月21日，中国人民银行最新贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。

　　根据杭州最新房贷利率政策，首套利率为LPR减20BP，二套为加60BP。也就意味着，杭州将执行首套利率4.1%，二套4.9%的房贷利率。

　　这一消息，让刚刚上车的李诗霜又一次深深焦虑，“一下子感觉自己吃了亏。”

　　一开始，李诗霜的焦虑在于没有属于自己的小窝。“身边的亲朋好友都在催促我，单身首套名额不要浪费，不管有钱没钱，赶紧先买房上车”。

　　去年，李诗霜终于攒够了首付，又因为摇不中感到焦虑，今年2月好不容易摇中新房，背上了5.65%的房贷，紧接着又被这不断下降的利率整的睡不着，“买房这事，真是没让人省心过。”

　　心情同样经历大起大落的还有兰明辉，从2019年到2021年，他也不记得自己摇了多少次。

　　“当时买房的狂热和焦虑感，导致后来心态都变了。” 兰明辉从最初的认真筛选楼盘，到之后无论房子在哪、利率多少都不在意，“举着钱、闭眼摇，有房就行。”

　　兰明辉当时的买房利率高达5.8%，他用房贷利率计算器一算，200万的贷款，要相差50多万利息，“直接从沙发上跳了起来。”

　　也有人不焦虑。

　　比如张弘文，去年他享受了杭州市人才政策并摇中了满意的楼盘，成功上车。

　　眼下，除了每个月提醒的1.5万元房贷账单，其余的比如利率是多少，还款方式是什么，浮动还是固定，张弘文表示都不记得了，他也不在意。

　　“我的策略是以不变应万变。”张弘文表示， “一个人不可能吃透时代的所有红利，与其因短期利率而焦虑，不如索性躺平。”

　　还有宋鹏轩，由于今年上半年他就结清了所有房贷，面对利率变化他也显得格外淡定。

　　“对于手里有余钱的人来说，提前还贷如同一种新投资。很简单的算笔账，你借着5%以上的商贷利率，能不能在市面上找到高于这个利率的稳定投资标的？如果不能，当然是赶紧把钱还了。”

　　02 对策

　　一股提前还贷潮正在兴起。

　　电话一响，俞书萱就有些预感。一接听，果不其然，对方购房3年，想咨询能否提前还掉部分本金，减轻月供压力。

　　俞书萱是杭州一家银行的客户经理，11月杭州房贷利率新政出台的短短一周多时间，她已经接了几十个这样的电话。

　　电话咨询后，罗智渊选择了排队，“我在2019年买房，利率在5.1%左右。这次打算提前还一小部分贷款，减少点负债。”

　　兰明辉则不愿意等待，“如果现在提前还款，能省下94万元，多排一个月的队就得多还2600多元利息！不说了，我得去投诉了。”

　　随着楼市热度降低，新增的房贷也减少了。数据显示，今年上半年，6大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低。

　　此消彼长，也在挑动银行的神经，因为购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且久期长，银行不得不做的就是保存量。

　　一旦存量下降过快，一来会减少银行收入和利润，导致利差收窄；其次，银行资金一旦沉淀得越来越多，也会间接影响社会面资金收缩。

　　俞书萱只能耐心地向一个又一个客户解释，现在提前还贷的人太多，额度有限，需要先预约排队，现在预约，估计明年2月就能还上。

　　更多的年轻人并没有足够的钱提前还贷，又无法面对一路下行的利率无动于衷。

　　这部分人怎么办？不少人把目光投向用经营贷、消费贷置换房贷，一些中介也看到了“商机”，有些广告宣称几天就能办结经营贷、消费贷，利率最低能到3.6%。

　　李诗霜很早就嗅到了风声，但在多家银行、中介机构间奔走了N个月后，她发现大部分此类贷款有各种门槛和使用限制，期限还很短。

　　“有的需要先注册个公司，有的需要一年一转，操作麻烦、不稳定且存在征信风险，天下真是没有免费的馅饼。” 李诗霜最终放弃了挣扎，面对现实按月还款。

　　孟恒德则在打点好抵押经营贷的所有准备后，按下暂停键。

　　“置换抵押贷款意味着我必须把先房贷结清，这样我的公积金就用不了了，短期还款压力会很大。”孟恒德想了想，决定还是不要把自己“逼得太紧”。

　　03 最优解

　　房贷利率的变化就像一粒小石子投入了湖面。

　　二次回访时，涌金君发现，在短暂的焦虑和挣扎过后，更多的年轻人开始理性思考。

　　一些人认为，LPR利率下降，其实也会为浮动利率还款的购房者带来利好，只是一些人在不断比较中，选择性忽视了属于自己的利好。

　　有人认为当下的投资环境下，提前还贷就是最好的理财。也有人想着通货膨胀仍在继续，把钱一下子搭进去还贷不值得，可以慢慢还。

　　这届年轻人正在慢慢学会，面对世界的不确定，寻找人生的最优解。

　　（文中受访者均为化名）