买房人注意！“史上最严”征信系统今日上线，我们替你去拉了一张单子

　　浙江在线-住在杭州网1月19日讯（浙江在线记者滕一韬）今日，备受关注的二代征信系统正式上线！此前，由于二代将增加“共同借款”等多项信息采集内容，也被网友称为“史上最严”的征信系统。

　　那么，究竟新版报告长啥样、和之前的版本有啥区别？带着这些大家关心的问题，上午，记者专门跑了一趟中国人民银行征信中心，打印了一份“热腾腾”新版的个人征信报告。

　　新版征信报告有什么变化？

　　新版的个人征信报告由个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细以及查询记录五大部分组成。旧版则只有信贷记录、公共记录以及查询记录三大类。与旧版相比，新版的类目更多，内容也更加详实。

　　旧版征信报告（点击查看大图）

　　具体来看，在个人基本信息中，增加了个人的身份信息和居住信息。包括个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号、婚姻状况等均记录在内。甚至于，居住地址的变更均会被详细记录在册。如果个人为企业提供担保，也将会记录。另外，如果已婚，配偶信息也将较为完整地体现了出来，姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话等一应俱全。

　　而在信息概要中，有了信贷交易信息提示。其中，贷款一栏，包括个人住房贷款、个人商用房贷款以及其他类贷款都体现了出来。首笔业务的发放月份也记录其中。信用卡一栏也准确地记录了你的账户数目。信贷交易授信及负债信息概要则汇总地体现了你的贷记卡信息。包括发卡机构、账户数、总的信用卡额度、最高信用卡额度、已用额度、最近6个月平均使用额度都被记录。你的个人负债情况“一目了然”。

红框为新版征信报告新增内容（点击查看大图）

　　而在信贷交易信息明细中，增加 “循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息，更加细化。另外，每个账户都展示了5年还款记录”(包括还款状态、逾期金额)，还新增了“最近2年的逾期金额”，更好地展示信息主体的信用状况。

　　值得一提的是，新版报告还增加展示了已销户的贷记卡近五年的还款记录。过去，通过还清欠款后销户，可以得到一份“干净”的征信报告，而今后在5年的期限内都行不通了。

　　不过，关于此前讨论热烈的 “共同借款”信息，今天还不能立即查询到具体信息。待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。

　　与此同时，公共信息明细中，目前记录了住房公积金的参缴情况。而关于电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等更多公共机构信息，目前大多尚未采集，仅在二代信用报告中预留了展示格式。但新系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。

　　对购房者来说，有什么影响?

　　“史上最严”的征信系统上线，对购房者最直接的影响则是贷款审批的层面上更加严格。

　　一方面，“共同借款”信息被采集后，大多数家庭通常都是夫妻双方共同承担房贷，离婚后，无房的一方有可能无法享受首套房贷的优惠。不过，央行征信中心有关负责人解释，如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

　　例如，共同借款协议解除。此前两人共同承担的房贷改为完全由一方负责，另一方名下无房也无房贷，个人可及时将婚姻状况变更信息主动向借贷银行更新，金融机构向征信系统报送更新信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息，从而避免误伤。

　　另一方面，新版征信报告的细化升级使得信用卡的消费信息完整体现。包括分期金额以及分期时间，以往“拆东墙补西墙”的洗白难以实现了。而包括车位贷、装修贷等大额信用卡分期，也将进一步反映持卡人的真实负债情况，申请房贷时则需要更多流水来证明自己的还款能力。

　　过去，不少投资客选择房抵贷、消费贷等方式“炒房”，资金违规进入楼市。从严的新版征信则可以有效地遏制住这些投机行为。如果个人信贷记录存在问题，贷款额度乃至贷款利率必然受到影响，从而减少楼市炒作的资金杠杆支撑。房住不炒，对于刚需购房者来说实则也是好事。

　　怎么查个人信用报告？

　　个人信用报告目前的查询渠道主要是线上线下两种。

　　线上，可登陆中国人民银行征信中心网站，通过互联网个人信用信息服务平台查询。线下可以通过央行各分支机构、部分金融机构网点、部分地区政务大厅的自助查询机或柜台查询。在杭州，有征信中心浙江省分中心(即人民银行杭州中心支行)等69家征信查询网点。

　　需要注意的是，线下查询时，需携带个人身份证，自助查询机还要进行人脸识别。因此，别人代查只能通过柜台实现，代理人还需提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》。

　　查询费用上，个人通过互联网查询自身信用报告免费，通过柜台查询自身信用报告，每年前2次免费，自第3次起每次收费10元。对此，央行征信中心建议一年查询两次，一方面，能发现本人信用信息是否存在问题；另一方面，在发现错误信息后能够及时纠正。短期内查询次数不要过于频繁，毕竟每次查询会被记录并在报告里显示。

　　新版征信系统上线，个人征信记录也随之多样化。在日常生活中，一定要重视个人信用，避免不良记录。征信中心的工作人员尤其指出一点：包括伴侣在内，不要轻易将身份证借给他人。“今日来求助的一位女士就是被她丈夫冒名贷款了，还逾期了。” 由于记录无法消除，最终他建议女士通过报警或者法律手段解决。