房贷利率二选一？怎么选？听听专业人士的说法

　　这些天，家有房贷的人都会遇到一个问题：“房贷利率，你是选LPR还是固定利率？”

　　原来，央行给“房贷族”出了一道选择题——房贷是选固定利率还是LPR浮动利率？

　　要做这道选择题，我们先来弄清楚，什么是LPR？

　　LPR为贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择LPR浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，影响月供多少。

　　如果选择固定利率，你的房贷就是维持着当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。也就是说，不管降息还得上调都跟你没关系，按照固定利率还完贷款就行。

　　需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

　　LPR还是固定利率？

　　那么，我们来好好看看，该如何做选择?

　　对于个人房贷利率转换成LPR还是固定利率更好，其实并没有定论。央行表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择，取决于自己的判断，也就是我们对未来利率走势的判断。

　　大体原则是：如果你判断市场利率会上升，选择固定利率可能更有利；如果你判断市场利率会下降，那么，转换为LPR可能更加地有利。

　　小编认为，对于我们老百姓，要判断未来二、三十年内中国加息还是降息，是一件太专业的事情，应该选择LPR还是选择固定利率，其实还可以有另外一种思路：那就是你对未来的不确定性有多厌恶。如果你觉得当前房贷还款压力不大，同时又担心未来利率上行导致房贷增加，甚至可能使家庭财务风险超出控制，那么，固定利率也是一个不错的选择，虽然这或许会让你错失利率下行的收益，但同时，它也帮你消除了未来几十年财务上的不确定性风险。

　　关于这个问题，我们也可以来听听专业人士的说法~

　　财经大V道哥：

　　如果您的房贷周期还比较长，那么您可以选择基于LPR的浮动利率。不排除今天LPR的基准利率5年期的4.85%，10年之后降到了4%，甚至20年之后可能降到了3%甚至更低，一切皆有可能。

　　而那些房贷极短期的朋友，如果您的房贷只剩一年、两年、三年，道哥认为选择哪种方式，影响都不是很大，毕竟利率的变化是缓慢的一个过程，不是一天发生突变的。

　　当然了，在面对今天的通货膨胀的压力比较大的情况下，选择固定利率损失是比较小的，比较踏实的。

　　某银行房贷部门负责人：

　　按照目前的形势，房贷一族选择LPR浮动利率可能更有利。因为从历史经验来看，经济增速从高速发展向中低速切换，为了保障经济活力，需要较为宽裕的市场流动性，中长期看利率走低的概率比较大。国际上的发达国家基本上都是低利率，甚至是负利率状态。所以，业内人士几乎达成一致，中长期看，选择挂钩LPR还是比固定利率好。如果近期就有提前还贷的打算，选择哪一个都差不多，除非发生恶性的通胀通缩，利率一般都不会在短期内急剧变化。

　　某股票与期货量化交易架构师：

　　近几年利率处于下行周期，但10年后呢？20年后呢？这些谁也说不准。

　　而选择固定利率可以看成是一种对冲思维：假如日后LPR利率真的降低了，虽然你绑了固定利率没享受到利率降低的好处，但你可以这么想：利率降低一般房价会涨，就算房价不涨租金也会涨，利率降低会吸引更多人贷款买房，而买房需求增加会推高房价，利率降低会推动通货膨胀，房租也会相应上涨，所以可以对冲掉。当然这只是一种心态，并不是真的就是对冲，对于刚需来说，房价涨跌实质影响不大，但至少证明了当初买房决策是对的。

　　如果选择LPR浮动利率，可以说，利率降低是双倍快乐，但如果利率提高也是双倍痛苦。我在资本投机市场打滚多年，深刻知道“确定性”宝贵且无价，所以，如果不存在太大资金压力的问题，我建议选择固定利率。

　　一句话点评：

　　个人房贷利率转换成LPR还是固定利率，这一切取决于你对未来的判断。