曾助推全款买房的房抵贷，换了马甲

　　这套在法拍平台挂出的江南里豪宅，据悉是因为主人当年将房子抵押给银行，贷款资金全部投入股市，结果血本无归。

　　2017年8月，钱江晚报《买房动辄全款，背后有房抵贷的影子》一文，揭露了火爆楼市下不少购房者通过“房抵贷”凑全款买房的现象。随后，监管部门紧急出手，严禁房抵贷的资金流入楼市。部分银行也曾一度暂停这项业务。

　　今年春节以来，楼市和股市双双出现“小阳春”。与此同时，“房抵贷”再度活跃起来，只不过更多以“经营贷”的面貌出现。

　　“房抵贷”变身“经营贷”

　　成部分银行的主推业务

　　“只要抵押物产权清晰，不存在二次抵押等情况，基本上都能把贷款手续办下来。”杭州一家城市商业银行的员工告诉记者，尽管“房抵贷”遭严格监管，但目前大多数银行都有这项业务。

　　记者从这家城市商业银行了解到，如今的“房抵贷”主要分为两类，一类是个人消费贷款，另一类是公司经营贷款。前者无论抵押的房产评估价有多高，贷款额度最高只有100万元左右，年利率7%~8%，办理抵押后3~5个工作日即可放款；后者贷款额度没有最高限制，是目前“房抵贷”市场的主流。

　　“从去年下半年开始，这就已经成为我们银行的主推业务之一。”某银行内部人员透露，这种业务也被称之为小微企业抵押贷款，截止到今年1月底，该行已发放此类贷款50亿元。

　　这一贷款产品有不少吸引人之处，比如可以做到三年期随借随还，最高贷款额度可达抵押物评估价的70%。也就是说一套评估价为500万元的房子，最高可以贷款350万元，最长三年内可以不还本金。

　　另一家银行推出的“房抵贷”额度为抵押物的50%~60%，最高为500万元，年利率为6.6%左右。由于利率不高且额度较高，还可以随借随还，这一业务很受市场欢迎。

　　业内人士认为，这种打着“经营贷”旗号的抵押贷款，与前些年的“房抵贷”，其实并无本质区别。“以前以个人名义申请‘房抵贷’，贷款额度也可以做到评估价的70%。现在受到政策监管和限制，如果要申请高额贷款，必须以公司经营的名义来申请。”某城市商业银行的员工表示。

　　名下没有公司

　　照样可办高额“房抵贷”

　　如果名下没有公司，就不能以经营名义申请“房抵贷”？记者调查发现，事实并非如此。

　　近日，钱报记者以贷款为由，向某银行的一名客户经理进行咨询，发现了其中奥妙。

　　“我想通过房子抵押贷款500万元，能做吗？”记者问。

　　“个人消费贷款目前最高只能做到100万元。你如果要贷款500万元，那就必须通过经营平台，也就是公司。”该客户经理回答。

　　“可我既不是公司法人，也不是公司股东，怎么办？”

　　“‘暗股’也可以。只要有公司给你出一份证明，证明你的股份是由其他股东代持，我们银行也是认的。”

　　根据这名客户经理的“指点”，只要能找到一家公司出具相关证明，就能摇身一变成为公司股东，以公司经营的名义申请贷款。

　　“只要你能提供持股证明、供货合同等，银行一般都会审核通过。当然，提供的材料表面上要过得去。比如，你要贷款500万元，你找的这家公司年销售额不能太低，要是只有几百万元就说不过去，1000万元还是要的。至于公司利润，倒是没有要求。”这名客户经理如此对记者说。

　　由此看来，即便名下没有公司，以经营为名申请“房抵贷”并非没有可能。

　　贷款资金去向难监管

　　部分流入楼市股市

　　每每楼市股市火爆，就会有不少人选择抵押房产，以这种激进的方式获取资金。不过，天下没有只赚不赔的买卖，楼市股市随时都会变天，风险之大自不必说。

　　近期，一套江南里法拍豪宅在朋友圈激起涟漪。起拍价高达18万元/m2，创下杭州住宅单价最高纪录。这背后，是一个令人感慨万千的故事：房东是杭州金融圈颇有名气的一名股市操盘手，2017年以来陆续把江南里、武林壹号在内的三处房产抵押给银行，仅江南里就抵押贷款了5000多万元。她将贷款资金全部投入到股市，结果血本无归。

　　尽管中国银保监会一直严禁“房抵贷”资金流入楼市、股市，但据银行内部人士透露，由于监管困难，不少贷款资金最终还是被用于买房和炒股。

　　据工作人员透露，贷款十几万、几十万元的小企业主，多数是资金周转需要，会在较短的时间内还款。但借款数百万元的客户，目的很可能并不是资金周转。“毕竟贷款是要付高额利息的，要么手头上有收益很高的投资项目，要么就是拿这笔钱买房炒股。”某业内人士表示，这种情况较为普遍，并且银行很难单方面监管。

　　“比如将200万元贷款打到某个客户的账户，他可以通过手机银行，分几次陆续转到亲戚或朋友卡上，然后再把转出去的钱转回到自己在其他银行开设的账户，再拿这笔钱去买房或者炒股，银行就追踪不到了。”一位银行工作人员透露，由于银行之间信息不对称，很难对客户违规使用资金的行为进行有效监管。

　　“事实上，放款之后客户如何使用资金，我们银行不会管也管不到。当然，监管部门可能会进行抽查，之前也查处过几起违规案例，但毕竟被查到的概率非常低。”某银行一位工作人员直言不讳地告诉记者，贷款银行一般不会主动去追查客户的资金去向。

　　记者手记

　　防止小微企业贷款
　　被挪用至股市楼市

　　日前，银保监会副主席王兆星在接受媒体采访时表示，要加大对民营企业、小微企业的金融支持，把贷款投放给那些真正需要且健康发展的民营企业、小微企业。这显然是推动经济健康发展的好政策。

　　而今年3月，银保监会发布《进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，其中提到，各银行业金融机构要加强对小微企业贷款资金流向的监测，做好贷中贷后检查，确保贷款资金真正用于支持小微企业和实体经济，防止小微企业贷款资金被挪用至政府平台、房地产等调控领域形成新风险隐患。

　　记者在采访各家银行时，办理房抵贷业务的工作人员对这种情况也很无奈，因为如果客户有心隐瞒，通过多倒几手的方式完全可以让银行难以追踪资金去向。如果被有关部门查处，受到处罚的还是银行。另一方面，这也是对银行来说收益颇高的业务模式，不可能“一棍子打死”。

　　小微企业当然要扶持，但银行应当在审批、放贷时更加严格把关，有关部门也要继续加强这类资金的监管，严控其流入楼市和股市。 楼肖桑