我为什么选择在2022年春天提前还房贷？ 两位杭州购房者的自述

　　有一种说法是，对于普通人，房贷是我们能从银行借到的最便宜、金额最大的一笔钱。过去的几十年，很多人是“买房看涨”，用房产抗通胀。但疫情的冲击叠加近期惨烈的投资环境，让部分人开始重新审视房贷负债：手里的闲钱没有好的去处，是否应该提前还部分房贷，以减轻月供压力？

　　对此，两位杭州人近日在橙柿互动橙友圈#我的钱#话题下留言，讲了他们提前还房贷的计划。听听他们是怎么盘算的。

　　李先生：

　　行情不好主动降杠杆

　　A股萎靡看不到反转

　　我在去年买了第二套房，首付近7成，贷了260万元，等额本息30年，纯商贷，5.3%的利率，今年LPR下调5个基点后是5.25%。买完之后，贷款利率迅速攀升，我算是赶上了末班车，不过最近的利率又回落到了这个数。

　　考虑提前还贷，主要是因为最近置换了辆车，办了18万元车贷，车贷的利率比房贷低了不少，利率是4.2%，等额本息分5年还，计划1年后全部结清，到时候需要多付一笔违约金，大概是剩余本金的2%。

　　多了一笔车贷，相当于增加了负债。为了维持一定的杠杆率，也为了让每个月的支出不要增加，我计划在房贷上提前还款30万元，18万元相当于是车贷的钱，另外12万元是积蓄。

　　跟最近A股摆烂也有很大的关系，如果行情好我干吗要还贷，现在就是看不清什么时候会反转，还是防御为主。投资上，我只做A股，不买基金、银行理财，存款也只有活期，另外给女儿买了一份储蓄型保险。

　　我做的是超长线投资，几乎不设年限，只有当公司基本面完全变化时再出，所以去年海康威视涨到70多元时我一手都没卖。说起来，其实海康的买入点很好，刚好在2020年10月启动前，最高盈利超过50%，到现在全回去了还倒亏着。海康跌到现在，我更加不会卖了，才20多倍PE，现在公司每年有20%的增长，跟其他白马股比起来很便宜。

　　我买的标的基本是生活中能看得见的，偏下游，有几家杭州本地的上市公司。因为是偏保守的策略，我坚决不买小市值公司。

　　总的来说，去年在股市赚的钱全在今年初亏完了，但我是做长线的，这笔钱不着急用，也就无所谓了，已经经历过2007年和2015年两轮过山车了，这是第三轮，很淡定。

　　当然，有机会还是要冲的，现在手里还有点可供投资的资金，看看今年有没有机会，只要能抓住1次就能把一年的车贷利息和违约金赚回来了。

　　张小姐：

　　投资小白找不到理财途径

　　提前还贷减轻月供压力

　　我现在还没去办提前还贷，说实话，我还没下定决心。

　　5年前我和先生在杭州安家，当时贷了150万元，利率4.7%，是基准利率打了大概9.5折，这个利率水平说实话不高。

　　头几年，新房装修、租房，入住新家后生了娃，每个月根本存不下钱，我和老公都是“月光族”。老公是游戏设计师，年后发了年终奖，加上我自己的年终奖和以往积蓄，现在总共有20万元。

　　不夸张地说，现在是我最富有的时候。以前有闲钱，我一般就放在余额宝、微信理财通和存银行活期。基金我只买过3只，一只是前年买的易方达未来创新，一只是广发的基金，亏了16%；还有一只债券基金，大概是去年买的，基金本金加起来五六千元，到现在不赚不亏。我老公也买基金，但买得不多，加起来万把块吧。我俩都是投资理财小白，完全不知道怎么打理这笔钱。

　　我最近很纠结，要不要给娃买份保险，给自己也买份保险，什么类型的保险也没想好，完全不懂。

　　家里上有老下有小，疫情也让我反思，是不是应该多备点现金在身边？剩余的钱可能会提前还房贷，减轻下月供压力。过几天我打算先去银行问问提前还贷的事情，再做决定。

　　提前还贷的人一下子增加

　　某国有银行排到了5月中旬

　　“近期提前还贷的人非常多。现在申请，要排到5月中旬才能办理。有些客户是手头有钱但不想扩大经营，有些是着急卖房提前结清。”某国有银行个贷经理对橙柿互动记者提到。

　　对于提前还贷，这里还有几个小贴士。首先，部分银行针对未满1年的提前还贷是需要收取违约金的。多数股份制银行没有违约金，需要提前预约。这个需要咨询各家银行的政策。

　　如果你还在纠结是提前还贷还是投资理财，可以看两个维度。

　　第一是你的房贷利率。部分人买房较早，拿到了较低折扣的房贷利率，3.5%-4.0%，1月份LPR下调5个基点后利率还能下降0.05%，算下来利率可能跟目前的企业经营贷差不多。这类购房者，一般银行不建议提前还贷，用客户经理的话说，稍微折腾折腾，投资理财收益率跑赢房贷利率不算太难。如果你的房贷利率中等或者偏高，这个时候你可以自审一下投资能力，未来几年的投资收益率能否超过房贷利率。

　　第二是你的风险偏好。非常保守的人可以考虑提前还贷减轻月供，毕竟现在理财收益率只有4%左右，还不一定保本保收益，保本类的收益率比如定存类大概3.5%-3.9%，货币基金和现金类理财2字开头。

　　一句话总结，要不要提前还贷，要看贷款利率、个人的风险偏好及投资能力。