年轻人“提前还房贷”引发争议，业内人士提醒！

　　“不想给银行打工，就提前还房贷！”

　　日前，“提前还房贷”在不少社交平台成为热议话题。90后的广州市民小吴在去年购置了自己的首套房，最近发现，他也开始向银行了解提前还贷的情况，却被告知当时的合同上有写明提前还贷需要支付违约金。“原来提前还房贷还有条件？”小吴表示疑惑，到底房贷要不要提前还，怎么样还房贷才划算？

　　年轻人缘何想要“提前还贷”？

　　在各个社交平台输入“提前还房贷”总会得到一系列的故事。早些年，无论是媒体还是社交平台都仍然是以“借钱买房”的故事居多。为何这届年轻人开始想要提前还房贷？羊城晚报全媒体记者联系到几位想要提前还贷的年轻人，他们各自道出了自己的心声。

　　“我父母老家的房子拆迁了，就把拆迁款给了我，指明要求只能用于还房贷”。90后的男生小吴去年贷款300万元左右，买了位于广州市天河区的一套住宅，按照其借款30年估算，一个月需要还款1.6万元左右，日子过得比较紧凑。正是因此，一家人衡量之下，老家的拆迁款大约有100万元打算给小吴用来提前还款。

　　“我自己预估了一下，提前还款100万元左右，大概月还款降到1.1万元左右”。小吴说多出来的5000元，会让自己生活更轻松点，每个月结余的部分再用来理财。

　　被问及为何不用100万元整数来理财，小吴坦言自己一开始也有这种打算，但是一来，家人担心此举的收益不可控；二来，是自己觉得也没有更多的投资渠道，所以相应的更希望把钱花在“刀刃”上。

　　羊城晚报全媒体记者还留意到网络平台上不少年轻人的想法和小吴类似。80后的女生兰芝最近也有类似的想法。“前些年跟朋友投资做生意的本金拿回来，想着干脆把房贷给还掉了”。兰芝说自己看身边的朋友在基金和股票上的收益并不太理想，而提前还房贷，每个月节省的月供则可以改善自己一家人的生活，在她看来很划算。

　　“经测算，30年的还贷利息基本上等于甚至会超过本金，因此，在自己目前能够有足够的现金流及还款能力的情况下，一般会选择提前结清贷款或至少部分归还贷款来减少利息的支出，这样确实可以节约整体的资金。”某银行研究院研究员曹磊表示，年轻人想要提前还房贷一般出于多种情况考虑：比如，有些暂时没有更好的投资和保值增值的渠道，所以选择将现有资金用于债务归还，以减轻个人整体资产负债率；另外有一些年轻人可能想通过提前还款获得房产的产权，手握房产证可以根据房地产的波动以及未来自己的职业计划，灵活处置房产。

　　提前还贷划不划算？

　　“但无论哪种初衷想要提前还款，都还需要了解自己是否符合提前还款的条件以及是否适合提前还款。”有业内人士提醒道。

　　小吴在向银行咨询是否可以提前还款时，就被提醒需要看合同条约，即一年内不得提前还款。小吴告诉羊城晚报全媒体记者，自己看到的银行条约确实写明“贷款不满一年提前还款，需收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。”

　　“按照时间算，今年7月份我就可以提前还款了，但是我现在的想法是不知道提前还款到底是否划算。”小吴在知道提前还款有门槛之后，又有了新的疑虑。

　　提前还房贷究竟划算不划算？

　　“提前还款并不一定划算，要看具体情况”。融通中兰德按揭分析师汤丽娟分析，一般刚开始还款一两年的借款人，如果贷款利率比较高，特别前两年利率去到5.6%到5.8%的客户，同时手头上的闲置资金的投资理财又不能产生高于银行利率的收益，可以考虑提前还贷。

　　但是汤丽娟提醒，对于还款期限已经超过三分一的，或者自身贷款利率低，特别早期利率打7折的客户或者公积金贷款的客户，提前还贷的意义不大。“在这里还特别补充提醒一下，借款人在申请提前还款时，也要留意提前还款的罚息问题，这也是成本之一”。汤丽娟表示，类似小吴这样的情况就需要满一年再考虑提前还款，以此规避罚息。

　　用经营贷代替房贷？多位业内人士提醒：违规！

　　值得留意的是，在采访中，有受访对象表示，自己接到过中介电话，对方表示可以通过经营贷来替代房贷，从而达到提前还贷的目的。

　　“有中介就表示，用经营贷来替代房贷，利率会划算很多，但是具体操作怎么样，我不是很理解。”兰芝表示，有中介联系过她提供类似服务，但被她拒绝。

　　多位银行和按揭中介人士提醒，用经营贷换房贷本质上是一种违规行为。“经营贷的初衷是为了支持实体经济，发放用于支持企业搞经营和生产。”汤丽娟表示，银行也会在审批中对于客户是否真实经营进行一系列的审批和调查，一旦发现违规行为，会作收贷处理，同时还有可能对企业和个人违规挪用经营贷的违规信息纳入征信，造成个人信用的“污点”，影响以后办理信贷业务。

　　在银行分析人士曹磊看来，中长期的房屋按揭贷款是属于利率较低且期限较长的贷种，有利于平滑个人全生命周期的债务与资产匹配问题。某些中介机构宣扬用经营贷代替房贷，并没有从实质上帮助客户增加现金流降低资产负债率。

　　“特别是部分年轻人在未来经济下行的过程当中，收入不确定性容易出现经营贷到期无法按时偿还导致逾期不良，影响个人征信的情况”。曹磊表示，在考虑提前还贷的情况下，还是建议结合自身情况，在自身资金充裕的情况下可以考虑，但如果在条件不具备以及未来收入不确定的情况下，建议谨慎提前还贷，特别要警惕中介机构经营贷代替房屋按揭贷款的这类操作。

　　（责任编辑 徐文罡）