再过3天你的房贷利率可能要“重新定价” 以后每月的房贷是升还是降？

　　还有3天，存量房贷利率即将重新定价，从参考基准利率定价切换为参考LPR（贷款市场报价利率）定价。今后，“基准利率上浮百分之多少”或者“基准利率基础上打几折”的说法将不复存在，取而代之的是“LPR加减多少个基点”。

　　对于2020年1月1日前签约了商业贷款合同的购房者来说，当下最关心的莫过于，转换成哪种定价方式更优惠？以后每月的房贷是升还是降？另外，目前疫情还未结束，重签合同是否还要跑一趟银行？

　　我的房贷利率是否一定得切换定价？

　　房贷参考LPR定价，是在相应期限LPR基础上加基点形成，例如5年期以上LPR为4.8%，若合同约定加30个基点，则实际贷款利率为5.1%，这与此前在基准利率基础上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。

　　“存量浮动利率贷款”是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。也就是说，如果你的房贷是固定利率，无需切换。如果你的贷款是参考基准利率定价的浮动利率贷款，那么可以选择转换LPR定价，也可以转换为固定利率，需要注意的是，你只有一次选择转换方式的机会。

　　另外，如果你的贷款是存量公积金个人住房贷款，不需要切换为LPR定价，但如果是组合贷，其中商业性个人住房贷款需要按照相关规定进行切换，公积金贷款仍按原公积金贷款利率政策执行。

　　切换后该怎么计算利率？

　　如果选择切换LPR定价方式，今后的房贷利率怎么计算呢？

　　根据央行出台的文件，商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值(可为负值)，确保房贷利率在转换时点保持不变。比如，你有一笔房贷，原定价水平为基准利率上浮5%，也就是说当前执行利率为4.9%*（1+5%）=5.145%，而2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么切换后的贷款利率就是5年期以上LPR加34.5个基点（即5.145%-4.8%=0.345%）。若你的房贷利率是基准利率打9折，当前执行利率是4.9%*0.9=4.41%，那么切换时就是5年期以上LPR减39个基点（4.41%-4.8%=-0.39%）。

　　加减基点确定之后，就不再变化了。今后的房贷执行利率则变为你和银行约定的重定价日最近一期LPR+基点，重定价周期最短1年，也就是一年一调。

　　另外，转换工作从3月1日开始至8月31日完成，如果此期间贷款利率变动，是不会影响贷款利率的，因为切换时会统一以2019年12月发布的LPR为基准，保证大家都公平。

　　银行更建议参照LPR定价

　　2月LPR报价5年期以上为4.75%，较上一次下降5个基点。这是继去年8月改革以来，5年期以上LPR的第二次下跌。上一次是去年11月，同样下降5个基点。两次调整，百万贷款的购房者月供累计减少约60元。

　　哪种定价更优惠，取决于LPR的走势。如果未来进入降息周期、LPR总体呈下降走势，那转换成以LPR为定价基准更有利。

　　当前，市场普遍认为LPR将继续下调，因此银行个贷经理更建议参照LPR定价。

　　不建议跑银行扎堆签约

　　在疫情防控的特殊时期，建议在线上办理定价基准转换。

　　银行会在保护客户利益的前提下，通过网点办理、电子银行、手机银行等多种方式帮助完成定价基准转换，最简便易行的只需在电子渠道上确认就可以，这样就不用去银行了。

　　以工行为例，特殊时期更推荐通过手机银行App办理，登录后，点击“最爱-全部-存贷款-利率基准转换-一键转换”，按提示操作办理即可。实在不放心，想去银行办理的，可以携带身份证在网点的智能柜员机上完成转换，预计将在3月中旬上线。