理财顾问：浦发银行杭州分行 私人金融顾问、金融理财师滕媛媛
读者施女士咨询：我们夫妻年收入10万元左右，双方单位都有社会保险和住房公积金，公积金分别月缴500元、460元。儿子有统筹医疗，自费20%左右(能持续到20周岁)。全家人都没有买商业保险。双方父母都有养老金，不用我们负担。
现有房子3套，一套在城西70平方米，市价80万元左右，现由我父母住着；一套在城东104平方米，市价100万元左右，出租，年租金两万元；一套在下沙，单身公寓45平方米，市价30万元左右，出租，年租金1.2万元。我先生有股票25万元，现亏损50%左右，我有股票7.8万，现亏损30%左右。买有基金1万元，现亏损34%左右，另每月定投500元股票型基金，定投300元平衡型基金。买有理财产品5万元，还有活期存款37万元。
打算明后年根据儿子入学需要再买一套房子，100万元左右的三居室。想把下沙的单身公寓卖掉，再把城西的房子出租(父母回三墩住，估计有3万元左右的年租金收入)，加上城东的房子出租收入和夫妻两人的公积金，不知道首付够不够？按揭多少合适？
现在我们自己租房住在市中心，每月付房租1500元，家里请了保姆每月支出1300元，家庭开支在每月2000元，两个儿子开支2000元左右。打算买好房后就不再租房住。现家庭没有欠款和按揭。还有，我们有购车能力吗？如果有，几年后购车较适合？购多少价位的车合适？
【基本财务状况分析】
家庭资产中房产占比过大
该家庭夫妇两个都有稳定的收入来源，有良好的社会保障，有一定的资产基础，从目前的资产负债情况和收支状况来看，该家庭总体的财务状况还是比较好的，但还是存在着需要改进的地方。比如资产中房产的占比过大，占到了总资产的77.6%。在目前国内房地产市场不景气、周边地区房价都在下跌的情况下，该家庭可以考虑减少房产投资的占比，将部分投资性房产中投资回报率不高的房屋卖掉。
【理财建议】
买房在经济上完全可行
夫妇两人目前的住房公积金月缴都超过438元，符合杭州住房公积金贷款申请要求，可享受公积金贷款申请上限，可贷资金为50万元，贷款首付比例不少于30%。
该家庭考虑购置100万元左右的房屋，故首付应为30万元，该家庭已考虑将下沙的房子卖掉，刚好用于首付。再从活期存款中取出20万元支付房款(商业贷款的利率较高，而夫妇俩不是购置第一套住房，不能享受下浮15%的优惠利率)。另外考虑申请公积金贷款50万元，20年，月供为3300元左右，月供部分从月结余中支出，部分可以考虑每年提取上年缴存的住房公积金。
选购经济型车问题也不大
虽然目前油价上涨过快，家庭养车成本增加，但考虑到家庭生活需要，该家庭可以考虑买一辆经济型车，车价在12万元以内为宜。该家庭37万元的活期存款中5万元需用作家庭备用资金，20万元用于买房，剩余12万元刚好买车，养车月支出大约为2000元。
盘活金融资产
在金融资产中，活期打新资金的占比过大，今年以来打新股的中签率和收益率纷纷下降，这严重影响了活期打新资金的收益率。所以，建议该家庭在留足家庭紧急备用金(以家庭月支出的3-6倍为宜，5万元左右)后，其余部分另作它用。
同时，该家庭已进入家庭成长期，家庭负担开始加重，目前也开始了基金定投，但从家庭月结余来看，该家庭的月节余大约为2700元，可以全部用于基金定投，为以后的子女教育和夫妇俩的养老金积累做充足的准备。
