理财顾问： 浙江良时期货经纪 有限公司理财师胡艳
理财格言：理财并非单纯地追求投资收益，而是根据家庭、个人特定的需求采取的一种合理财务安排。
主持人：纪红霞
读者蒋女士咨询：我32岁，先生34岁，我们是个体户，都没有社保，家庭年收入约100万元。现有滨江区一套房子(自住)，130平方米，贷款40万元，每月还款3000元左右。另购有贵阳的一处沿街商铺，还在建造中，款项已一次性付清，购入价格20万元，现估价高于30万元。我们有一辆车，价值22万元。
目前，我们有20个月大的宝宝，一家三口都买了商业保险。我给儿子买了太平人寿的大病保险、教育险，一年交保费16000元；我自己有两份大病保险(不同保险公司，保额分别是3万元和20万元)，还有商业养老保险，每年交保费11000元，其中3万保额的那份已交清；先生买了商业养老保险和大病保险，需要交20年，已经交了2年，每年交保费37000元。
我们每月定存500元，已经存了5年。我给儿子买了5万元的银行理财产品，一年期的快到期了。手头有10万元流动资金。每月总支出2万元左右(包括基金定投5200元，还房贷3000元，还有养车费用，光生活费就需要8000元)。
我们两人的户口都在外地，孩子的户口随我在富阳，是否有必要再买一套可以落户的房子？
【基本财务状况分析】
高风险投资所占比例过高
蒋女士夫妻事业有成，属于高收入阶层。家庭年收入100万元，有部分投资收入，并且分散投资。
家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入的22.67%，家庭月度节余资金5.5万元，年度节余资金61.9万元，占家庭年总收入的67.06%，说明该家庭控制开支和能够增加净资产的能力非常强。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
蒋女士家庭目前的投资已注重组合，但投资组合中，中、低风险投资产品所占比例过低，而高风险投资产品所占比例过高。不合理的投资组合可能带来不必要的损失。
蒋女士一家家庭成员的保险覆盖范围已比较全面，但还可考虑一下财产险。
【理财建议】
目前，该家庭的理财目标有：购房落户；适当调整理财投资的资产配置；备足孩子教育金；储备夫妻俩的养老金。
再购房经济压力不大
蒋女士买房更多是考虑孩子的教育问题，目前杭州购房入户条件为：1.钱江新城单套住宅购房总价值达到100万元以上(含100万元)；2.杭州经济技术开发区单套住宅购房总价值达到60万元以上(含60万元)；3.滨江区单套住宅购房总价值达到80万元以上(含80万元)。蒋女士可选择上述地段的相应学区，权衡后购置新房，现居住房出租。鉴于该家庭的收支及现金流情况，不必过多考虑还贷压力问题。
适当进行资产配置
适当调整理财投资的资产配置，实现财富的稳定、长期增值。可采用两头小、中间大的投资组合，比如说储蓄、银行人民币理财产品投资占20%的投资资金，信托、外汇等占50%的投资资金，股票、期货、房地产等占30%的投资资金。
备足孩子教育金
孩子的教育每位家长都重视，虽然孩子还小，但也需考虑起来。建议采取传统的基金定投模式，孩子小的时候可以每月少投入，随着孩子年龄的增大，增加投资额度。强调专款专用。
储备夫妻养老金
考虑到蒋女士夫妻的职业社会保险不足，自我的养老问题需要尽早考虑。蒋女士已很有远见，为自己和丈夫各买了商业养老保险，但随着物价水平的提高，仅靠养老保险还不充分，需要备足养老金，让日后的老年生活质量不打折扣。建议每月节余3000元购买银行的理财产品，和教育金一样专款专用，不轻易挪用。
