美国银行业监管部门——联邦储蓄保险公司7月底宣布，位于内华达州的第一国民银行和位于加利福尼亚州的第一传统银行停业。
至此，今年以来，美国已有7家银行破产关门。
美国次贷危机带来的连锁反应令全世界的金融界谈“次”色变，从去年8月至今，随着国家宏观政策的调整，楼市的不景气使得商业银行的住房按揭业务受到了一定程度的冲击。各大商业银行已经正视风险的到来，紧锣密鼓地做着风险防范工作。
银行
严防“断供”
中信银行杭州分行零售银行部副总经理陈蕾在接受《市场导报》记者采访时说，楼市的波动，对商业银行肯定有影响。深圳楼市的“断供”现象，对在杭商业银行来说是一个警钟，引起我们对风险控制环节的重视。
陈蕾表示，宏观调控下的房贷政策从紧，导致了商业银行房贷业务增速的趋缓。有数据统计显示，今年上半年的交易量比去年同期下跌了近4成，今年7月份的交易量也有一定幅度的下降。“因为房市波动，今年的房贷增幅有下降。但就中信银行而言，上半年的房贷量还是跟去年同期基本持平的。”
“对每一个风险环节的控制要更细化。”中信银行杭州分行零售银行部个人贷款中心经理潘颖对导报记者分析说，断供的出现，是某些不良房地产开发商，利用虚假的首付套取商业银行的信贷资金。他们给了银行一种虚假信息，拿到贷款，而这种不真实的信息必然形成房贷风险，所以银行需要对这些主要环节提高警惕。
潘颖介绍说，比如在购买商品房办理按揭业务时，我们要求客户提供现金缴款单或刷卡凭条，这些原始凭证可防止假首付的发生。
“银行能容忍一定的房贷风险，但容忍度也是有限的。”浦发银行(600000,股吧)杭州分行个贷部总经理陈英在接受导报记者采访时表示，即使银行竞争激烈，也不应该随便拿“生命”开玩笑。商业银行在对购房者评估时应该严格按照审核制度一步步进行，绝不该降低标准。不良率的具体控制范围要根据各家商业银行不同的经营情况而定。
银行担心的是系统性房价大规模的下降。“房价下降会产生负财富效应，从而导致贷款违约率的上升和消费力的下降，从而降低房地产抵押物的估价。到时候所有的商业银行都无法逃脱厄运。所以我们现在正多管齐下，从审核流程、各个中心环节着手，将风险控制在最低范围内。”陈英说。
律师建议
完善个人征信
浙江钱江律师事务所高洪剑律师认为，如何防范和化解房地产贷款风险，应成为商业银行近期贷款监管工作的重点。现在很多银行以贷款拉动存款增长为目的，通过完成贷款指标来完成存款任务。
目前国家已初步建立了个人征信系统和企业征信系统，各商业银行应对个人资信、贷款用途、房地产开发商的信用记录等方面进行严格审查。商业银行房地产贷款指导政策以及银行经营管理条例等政策的出台对房地产贷款市场具有重要影响，而且会对房地产市场趋势以及发展格局产生影响。
“商业银行的整个贷款审查程序不能走过场，银行贷款业务在审查的实际操作环节不能有太多的创新成分，有章不循和违规操作是导致贷款风险的直接因素。”高律师说，就贷款审批方面讲，应实行总行风险控制、分行集中审批制度，引入电子网络审批系统，实行扁平化管理，从传统的层级贷款审批模式向专业化的集中审批过渡。
高律师还建议，应建立一套完整的贷款催收制度和相关人员奖惩制度，以配合贷款审批制度的实施。此外，建议各商业银行定期对房地产贷款抵押物进行价值重估，对抵押物价值不能完全抵补贷款风险的，应要求借款人提供更多的抵押物或者减少贷款的发放来规避贷款风险。
专家呼吁
信贷法律保障
浙大金融学院副院长金雪军对导报记者说，相比较大型商业银行，中小银行面对的房贷风险要大得多。除了银行自身规范，完善个人信贷法律也是规避风险的必要措施。借款人不能按期还贷，银行通常会把抵押房产作为第二还款来源。但是由于中国法律对居民居住地房屋有保障条款，银行很难进行充分处置。二者需要差别性处理，若是细分不当，要么影响银行利益，要么侵犯居民住房。
