央行提高存贷款利率后，不少有房贷的居民想提前还贷。对此，交行理财师认为，提前还贷是否划算，还需从以下方面细细思量。
NO.1一年“违约”是否值得交
目前，多家银行对贷款不到一年就提前还贷的市民办理提前还款要收取1%左右的违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。市民应在选择提前还款前，到贷款受理银行进行咨询，或根据与银行签订的个人借款合同关于提前还款的相关条款，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还款。
NO.2要留有家庭应急准备金
有购房需求的市民，买房前应根据自己的经济实力，确定好购房的首付款金额和贷款比例，并选择最适合自己的贷款方式，如可以申请公积金贷款尽量选公积金贷款方式，因为公积金贷款的利率比商业性贷款要优惠。同时，还要估计好自己的月还款能力，合理预期家庭未来的收入及支出，适当提取一定比例的“家庭应急准备金”，不要把手头的现金全部用来买房或还款。
NO.3不要因此降低生活质量
一听加息，很多家庭纷纷调整存、贷比例，数着存款开始计划着提前还款了。是否要提前还款？专家提醒，在一年内有资金需求的贷款人，如住房装修、孩子上学或闲钱不多的人，大可不必为了省下一些利息，让很多想做的事变成泡影，勒紧裤带省利息，这样的生活还是不要也罢。
NO.4还款期快到的意义不大
比如贷款年限已经超过贷款期限一半以上，有的接近尾声，还剩下了四五年，这样的贷款其实已经处于贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时若通过提前还贷达到节省利息的作用，意义不大。
NO.5不要浪费你的理财天分
对一些理财能力和风险承受能力都较强的市民来说，提前还了房贷，让很多理财机会流失，其实得不偿失。目前，多家银行推出了各类预期收益颇高的产品，丰富了理财市场，如挂钩股票型、挂钩国际基金型理财产品等。
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加息为投机购房“加了把锁”
自3月18日央行再挥利率“杠杆”调高存、贷款利率0.27个百分点后，各家银行迅速调整利率政策。交行上海分行理财师表示，此次加息的主要目的在于整个宏观经济的调控，为投机购房“加锁”，但对真正具有购房需求的市民来说影响有限。
这位理财师分析指出，对已经开始取得银行贷款的购房者，很多银行新利率执行还要等到2008年1月1日以后，目前还有9个多月的优惠可以享受，市民不必急于提前还款，应对未来房贷走向形成合理的预期；而对于利率调整后才购房的市民，虽执行新利率，若符合优惠利率条件，影响其实非常有限，可尽量采用上调幅度较少的公积金贷款避免利率损失。
交行理财师认为，住房个贷的利率上调一直在意料之中，加息对于房地产需求有一定的抑制作用，有利于“房地产热”降温，从而制约炒房者的投机行为。央行此次继续发出信号：提醒买房人注意利率提高所带来的贷款成本不断增加的风险，扶植真正具有购房需求的买房人。
根据现行的房贷政策，交行人士认为，对于投机炒房或资信不佳的购房者，银行可能会执行基准利率，但对于贷款购买自住房的客户，银行都会视客户资信情况适当给予优惠利率。此次加息，对资信记录良好的市民，如果商业银行都执行利率下限(即基准利率的0.85倍)，调整后的5年以上贷款利率实际为6.0435%，比调整前的5.814%上调0.2295个百分点。若执行优惠利率，即房贷下限为贷款基准利率的0.85倍，那么加息后，以50万元20年房贷为例，还款月供每月仅多支付66元，对于每个购房贷款的居民来说，实际多增加的房贷支出对日常生活的影响不大。
利率调整后，公积金贷款优势更明显了
本报讯(记者方张接)自本月18日起，我市住房贷款利率作出了调整，其中商业性住房贷款利率上调0.27个百分点，个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点。杭州公积金中心昨天表示，利率调整后，公积金贷款与商业性贷款的利差进一步拉大了。
以商业性贷款下浮利率为例，此次住房贷款利率调整后，公积金贷款与商业性住房贷款的利差分别为：一年期贷款，从1.062%增至1.1115%；一至三年期贷款，从1.215%增至1.2645%；三至五年期贷款，从1.368%增至1.4175%；五年期以上贷款，从1.224%增至1.2735%。各档次利差增加均为0.0495%，利率调整后，公积金贷款较商业性贷款的低利率政策优势更为明显。
杭州市公积金中心工作人员还为我们算了一笔账。按杭州市区公积金贷款最高额度50万计算，分别以5年和30年等额本息还款为例，对还本付息额作测算如下〔其中商业性贷款按下浮(85%)利率计〕：等额本息还款方式的50万元住房贷款，5年期公积金贷款较商业性贷款，利率调整前每月少支出312.55元、累计少支出1.88万元，调整后每月少支出324.80元、累计少支出1.95万元；30年期公积金贷款较商业性贷款，利率调整前每月少支出377.95元、累计少支出13.6万元，调整后每月少支出397.50元、累计少支出14.3万元。显而易见，利率调整后，公积金贷款在减轻购房人还款压力方面，比商业性贷款更为有利。
来源：
新华社
作者：
编辑：
沈莹茜
